С 1 января 2027 года ЦБ дополнительно ограничит долгосрочные займы: доля кредитов сроком свыше семи лет не должна будет превышать 20% выдач, а более восьми лет — 0%. На фоне этого некоторые участники рынка ждут сокращения спроса в первом квартале 2027 года и потери до 40-50% потенциальных заемщиков, особенно в сегменте до 2-2,5 млн рублей. Но это нас ждет после Нового года, а что сейчас?
Анастасия Коротаева, заместитель исполнительного директора ГК «Интер Авто Тим», отмечает: по данным их компании, доля отказов выросла, но не так значительно, как в общих данных. В октябре по всем дилерским центрам сети она составила в среднем около 10%.
— Причина в том, что для нас важно не просто получить одобрение кредита, а помочь клиенту подобрать подходящие условия и комфортную финансовую нагрузку. Еще до подачи заявки мы прорабатываем параметры покупки, первоначальный взнос и комплект документов, учитываем требования банков, — пояснила Коротаева.
По ее словам, отказ в заеме — это не только препятствие для конкретной покупки. Сведения о несостоявшейся сделке отражаются в кредитной истории и могут учитываться при последующих заявках, в том числе на другие цели. Поэтому качественная подготовка обращения отвечает интересам самого клиента.
Наибольшая доля отказов в компании приходится на автомобили с пробегом: здесь и для банка риск выше, и больше заемщиков, которые могут осилить лишь минимальный первоначальный взнос — порой 20%.
— Среди тех, кто покупает б/у машины, уровень одобрения составляет 75%. Однако это не означает, что кредиты предоставляют именно на тех условиях, что были заявлены изначально. В эти 75% входят и те клиенты, которым банк повышает первоначальный взнос в соответствии со своими критериями, — отметила эксперт.
Также на долю выданных автокредитов влияют акции от производителей. Некоторые бренды предлагают ряд моделей по спецусловиям при оплате сразу, поэтому клиент может приобрести такой автомобиль только за собственные средства или оформив заем по иным продуктам.
По словам Коротаевой, в условиях низкого процента одобрения кредитов самая привлекательная альтернатива для клиентов — рассрочки и субсидированные ставки. Пул банков в программах импортеров периодически меняется, каждый стремится привлечь клиента более выгодными условиями. И зачастую покупатель все-таки получает одобрение.
— Другие варианты, как правило, пользуются меньшим спросом или вовсе нерентабельны. Например, кредиты с остаточным платежом в нашем регионе никогда не были востребованы. А лизинг для физлиц в нынешнем виде интересен только тем, кому машина действительно нужна срочно, и там, где есть господдержка от Минпромторга, — резюмировала эксперт.
Андрей Завертяев, руководитель практики сопровождения финтех Исследовательского центра «Аналитика. Бизнес. Право», уточняет: 69,3% — это доля заявок, а не людей. Один человек может обратиться в несколько банков.
— Из этой цифры нельзя вывести, сколько покупателей уйдет с рынка. Также не имеет смысла предсказывать падение спроса на основе ограничения доли долгосрочных автокредитов: часть сделок может состояться с меньшей суммой или более коротким сроком. Для корректного прогноза нужны число уникальных клиентов, конверсия одобрений в продажи и данные о приобретениях авто за собственные средства, — подчеркнул эксперт.
Сейчас среди заемщиков с рейтингом выше 750 баллов отказов меньше — 44%, но и в этом сегменте почти половина заявок не проходит. Эксперт объясняет «осторожность» банков рациональными причинами: хорошая кредитная история говорит о платежной дисциплине, но не заменяет проверку текущего дохода, долговой нагрузки и залога.
— Если в 2027 году высокая доля отказов сохранится, первым почувствует давление массовый сегмент, где покупку чаще финансируют занятыми у банка средствами. «Премиум» и параллельный импорт в среднем меньше зависят от автокредита, хотя отдельные сделки чувствительны к цене и оценке залога, — отмечает наш собеседник.
Так какие альтернативы целевому кредиту стоит рассмотреть и в каких случаях они эффективны? Эксперт прокомментировал возможные варианты.
— Часть покупателей «выручит» возобновление льготной программы с 1 декабря, однако оно не заменяет рыночное финансирование. Что касается других альтернатив: трейд-ин помогает, если оценка старого автомобиля рыночная, субсидированная ставка — только когда скидку не «съедают» допуслуги и наценка, рассрочка от дилера полезна при посильном коротком графике. А кредит с остаточным платежом уместен, лишь когда покупатель уже понимает, из чего заплатит крупную сумму в конце срока, — резюмировал Завертяев.
В заключение эксперт напоминает: вероятность получить одобрение от банка увеличивают меньшая цена машины, прозрачная субсидия производителя, больший взнос из собственных средств и учет подтверждаемого дохода. Чтобы повысить шансы, не стоит подавать заявки «наугад». Сначала нужно рассчитать бюджет с дилером, подготовить документы и трезво оценить перспективы. А если сомневаетесь в успехе, то имеет смысл отложить покупку, дабы не испортить кредитную историю.